Изменение правил кредитования ЦБ могут снизить чрезмерную задолженность граждан

Центральный банк Азербайджана (ЦБА) изменил нормативную базу, регулирующую кредитование по потребительским кредитным картам. В заявлении ЦБА говорится, что это сделано для повышения ответственности и надежности кредитования, а также для предотвращения чрезмерного заимствования населения и обеспечения стабильности капитала банковской системы.

Предотвратят ли новые правила чрезмерное, а в некоторых случаях и искусственное, заимствование населения у населения? Ответом на этот и другие вопросы поделился на странице в соцсети Facebook депутат Милли Меджлиса (Парламент) Вугар Байрамов.

По его словам, одна из причин недавних задержек по потребительским кредитам связана с открытием кредитных линий по картам, не соответствующим платежеспособности клиента, а также с начислением необоснованно высоких штрафных процентов за просрочку.

"Если на начало года объем просроченных кредитов в стране составлял 475 миллионов манатов, то в первом полугодии этот показатель увеличился до 527 миллионов манатов. То есть объем проблемных кредитов увеличился более чем на 10 процентов за первое полугодие 2025 года. За этот период общий кредитный портфель увеличился с 24 миллиардов 890 миллионов манатов до 25 миллиардов 991 миллиона манатов.

Это означает, что за этот период кредитный портфель увеличился всего на 4,4 процента. Это также говорит о том, что объем проблемных кредитов увеличился в 2 раза по сравнению с общим кредитным портфелем. Это нельзя считать хорошей динамикой для банковского сектора.

С одной стороны, рост доли долговой нагрузки населения в располагаемый доход был соблюден. Естественно, на фоне всего этого возникла необходимость в определении новых критериев открытия кредитных линий", - пишет Байрамов.

По словам депутата, согласно поправкам, сумма кредитной карты заемщика ограничена максимумом до 5 раз от его чистого дохода после уплаты налогов.

"Центральный банк считает, что таким образом банки могут предотвратить риски. При этом, согласно поправкам, кредитные линии, обеспеченные денежными средствами, а также банковскими и драгоценными металлами, исключаются из расчета норматива 5-кратного размера чистого дохода заемщика после уплаты налогов.

Согласно новому требованию, общая сумма потребительских кредитных линий, превышающая этот лимит, не должна превышать 1 процента от капитала первого уровня банка после вычетов. То есть, если чистый доход гражданина составляет 1 000 манатов, его заимствование по кредитной линии, то есть по карте, не может превышать 5 000 манатов. Конечно, если у гражданина есть другие долговые обязательства, они также будут учтены. Но если заем предоставляется в денежной форме и под залог, то эти правила исключаются", - отмечает член Парламента.

Еще одно правило, которое отметил Байрамов - это включение лимитов овердрафта в определение кредитных линий и установить коэффициент конвертации для потребительских кредитных карт в размере 40 процентов. Пока потребительские кредитные линии находятся на внебалансовых счетах, к ним будет применяться ставка риска 100 процентов.

"Для ясности отмечу, что при услуге овердрафта держатель карты может потратить больше средств, чем есть на его счету. В целом, это кредит, которым может воспользоваться заемщик, нуждающийся в средствах. Следует учитывать, что ряд банков, используя услугу овердрафта, создают для некоторых держателей карт чрезмерную финансовую нагрузку, устанавливая высокие процентные ставки. В связи с этим необходимо продолжить совершенствование этого направления", — написал Байрамов.

В целом, депутат считаете, что новые правила ЦБ заслуживают внимания и могут снизить чрезмерную задолженность граждан, но, конечно, дальнейшее углубление регулирования в этом направлении остается приоритетной задачей.

---